Come funziona, chi può richiederla, tassi aggiornati e come non pagare troppo.
Pubblicità
La cessione del quinto dello stipendio è una forma di prestito personale particolarmente vantaggiosa per lavoratori dipendenti e pensionati. Il nome deriva dal meccanismo: la rata mensile non può superare il 20% (un quinto) dello stipendio o della pensione netta. L'aspetto rivoluzionario è che la rata viene prelevata direttamente in busta paga dal datore di lavoro (o dall'INPS per i pensionati) e versata alla finanziaria — senza che il mutuatario debba fare nulla.
Questo meccanismo riduce drasticamente il rischio di insolvenza per l'istituto finanziario, che può quindi offrire condizioni spesso migliori rispetto ai prestiti personali tradizionali, anche a chi ha una storia creditizia non perfetta.
| Categoria | Ammissibilità | Note |
|---|---|---|
| Dipendente pubblico (statale) | ✅ Sì | Le condizioni migliori del mercato |
| Dipendente enti pubblici | ✅ Sì | Comuni, regioni, ASL, ecc. |
| Dipendente privato a tempo indeterminato | ✅ Sì | L'azienda deve avere un TFR adeguato |
| Pensionato INPS | ✅ Sì | INPS trattiene direttamente dalla pensione |
| Dipendente a tempo determinato | ⚠️ Limitata | Solo per durata ≤ durata contratto residuo |
| Lavoratore autonomo/partita IVA | ❌ No | Non ammesso (niente busta paga) |
| Lavoratore in cassa integrazione | ❌ No | Sospensione del reddito non permette CQ |
Il calcolo è semplice: la rata massima è il 20% dello stipendio netto mensile. Se guadagni 1.800€ netti al mese, la rata massima è 360€. Su questa rata si calcola il prestito ottenibile:
| Stipendio netto mensile | Rata max (1/5) | Importo ottenibile a 5 anni (TAEG 8%) | Importo a 10 anni |
|---|---|---|---|
| 1.200€ | 240€ | ~11.800€ | ~19.700€ |
| 1.500€ | 300€ | ~14.800€ | ~24.700€ |
| 1.800€ | 360€ | ~17.700€ | ~29.600€ |
| 2.200€ | 440€ | ~21.600€ | ~36.200€ |
| 2.800€ | 560€ | ~27.600€ | ~46.100€ |
I tassi della cessione del quinto variano significativamente in base alla categoria lavorativa:
| Categoria | TAN tipico 2026 | TAEG tipico |
|---|---|---|
| Dipendente statale (MEF, Ministeri) | 4,5 – 6% | 5 – 7% |
| Dipendente enti pubblici locali | 5 – 7% | 6 – 8% |
| Pensionato INPS | 5 – 7,5% | 6 – 9% |
| Dipendente privato (grande azienda) | 6 – 9% | 7,5 – 11% |
| Dipendente privato (piccola azienda) | 8 – 12% | 10 – 14% |
| Caratteristica | Cessione del Quinto | Prestito Personale |
|---|---|---|
| Accesso con storia creditizia negativa | ✅ Spesso sì | ❌ Difficile |
| Rischio dimenticare la rata | ✅ Zero (automatica) | ⚠️ Devi pagare tu |
| Importo massimo | Limitato al 1/5 stipendio | Più flessibile |
| Tasso per dipendenti pubblici | ✅ Più basso | ⚠️ Più alto |
| Copertura assicurativa inclusa | ✅ Obbligatoria per legge | Facoltativa |
| Penale estinzione anticipata | Dipende dal contratto | Max 1% per legge |
Per legge, ogni contratto di cessione del quinto deve includere due polizze assicurative obbligatorie:
Il costo delle polizze è incluso nel TAEG e contribuisce a rendere il prodotto più costoso dei prestiti personali semplici. Verifica sempre i massimali e le esclusioni prima di firmare.
I pensionati possono richiedere la cessione del quinto direttamente all'INPS, che trattiene la rata dalla pensione mensile. Le condizioni per i pensionati sono:
Ricevi richieste di preventivo per mutui e prestiti dagli utenti della tua zona. Registrazione gratuita, nessun costo di attivazione.
🔗 Link affiliazione Amazon: acquistando tramite questi link supporti TiCalcolo.com senza costi aggiuntivi. Prezzi aggiornati su Amazon.
No. Puoi avere una sola cessione del quinto attiva. Tuttavia, puoi affiancarle una "delega di pagamento" (un'altra trattenuta in busta paga), anch'essa fino al 20% dello stipendio, per un massimo complessivo del 40% del netto mensile.
La polizza rischio impiego obbligatoria copre le rate in caso di perdita involontaria del lavoro. Devi comunicare tempestivamente la situazione all'istituto e alla compagnia assicurativa. La copertura ha solitamente un massimale di 12-18 rate.
Sì. In caso di estinzione anticipata hai diritto al rimborso della quota parte di interessi e premi assicurativi non maturati. Attenzione: molti contratti includono penali, verifica prima di firmare.
Conclusione: la cessione del quinto nel 2026 è uno strumento utile per dipendenti pubblici e pensionati, che beneficiano dei tassi più bassi e della semplicità di gestione. Per i dipendenti privati le condizioni sono più costose, ma l'accesso è possibile anche con storia creditizia non impeccabile. Confronta sempre il TAEG completo e verifica i tassi soglia usura prima di firmare.
Pubblicità
Compass offre prestiti personali con risposta rapida, rata fissa garantita e nessuna garanzia reale richiesta. Confronta subito le condizioni senza impegno.
💰 Richiedi subito — risposta in 24h →