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Consulta un esperto gratis →Il prestito personale è un finanziamento non finalizzato che ti permette di ottenere liquidità senza dover giustificare la spesa. Nel 2026 i TAEG medi variano dal 6% al 14% a seconda dell'importo, della durata e del profilo creditizio del richiedente.
Il TAN è il tasso di interesse puro. Il TAEG include anche le spese accessorie: commissione di istruttoria, spese di incasso rata, assicurazione facoltativa. Per confrontare prestiti diversi usa sempre il TAEG. La differenza può essere significativa: un prestito con TAN 6% può avere TAEG 8–10% una volta aggiunte le spese.
| Importo | 24 mesi | 36 mesi | 48 mesi | 60 mesi |
|---|---|---|---|---|
| €5.000 | €226/mese | €155/mese | €120/mese | €100/mese |
| €10.000 | €452/mese | €311/mese | €241/mese | €200/mese |
| €15.000 | €678/mese | €466/mese | €361/mese | €300/mese |
| €20.000 | €904/mese | €621/mese | €481/mese | €401/mese |
| €30.000 | €1.356/mese | €932/mese | €721/mese | €601/mese |
Non richiede giustificazione della spesa. Ideale per spese impreviste, vacanze, mobili, elettrodomestici. TAEG tipicamente 7–14%. Importi: €1.000–75.000. Durate: 12–120 mesi.
Legato a uno scopo specifico. Le rate possono essere più basse perché il bene acquistato è garanzia implicita. I concessionari auto spesso propongono finanziamenti 0% su modelli specifici tramite accordi con finanziarie.
Riservata a dipendenti pubblici/privati e pensionati. La rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione (max 20% dello stipendio netto). TAEG spesso più basso grazie alla garanzia del datore di lavoro. Durata max: 120 mesi.
Se hai un immobile o un garante, puoi ottenere tassi più bassi e importi più alti. Attenzione: in caso di insolvenza, il garante è obbligato a pagare al posto tuo.
L'indicatore più semplice è il costo ogni €1.000 prestati. Con TAN 7,5% su 36 mesi, per ogni €1.000 ricevuti ne restituisci circa €1.122. Se il tasso è al 12%, ne restituisci €1.200. Valuta sempre se il beneficio che ottieni supera questo costo.
| Soluzione | Costo tipico | Ideale per |
|---|---|---|
| Prestito personale | TAEG 6–14% | Importi €3K–€50K, durata 2–7 anni |
| Carta di credito revolving | TAEG 18–24% | Piccole spese, breve termine |
| Scoperto bancario | TAEG 10–16% | Liquidità temporanea, max 30 giorni |
| Prestito tra privati (P2P) | TAEG 5–10% | Alternativa digitale, tempi più lenti |
| Anticipo TFR | Gratuito | Dipendenti con 8+ anni anzianità |
Per importi superiori a €50.000 e necessità di liquidità, alcune banche offrono i cosiddetti mutui liquidità — mutui ipotecari non finalizzati all'acquisto immobiliare. Il tasso è più basso rispetto al prestito personale (spesso TAN 4–6% vs 8–12%), ma la durata è più lunga e si ipoteca un immobile. Conviene solo se hai già un immobile libero da ipoteche e hai necessità di grandi importi a lungo termine.
Il merito creditizio determina se la banca ti concede il prestito e a quale tasso. Per migliorarlo: paga puntualmente tutte le rate esistenti, non richiedere troppi prestiti contemporaneamente, mantieni un rapporto rata/reddito sotto il 30%, e verifica la tua posizione nelle Centrali Rischi (CRIF, Experian, CTC). Puoi richiedere gratuitamente il tuo report alla CRIF una volta all'anno. Un buon credit score ti può far risparmiare anche 2–3 punti percentuali sul TAEG.
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È difficile ma non impossibile. Alcune finanziarie specializzate offrono prestiti a protestati o cattivi pagatori, ma con TAEG molto più alti (spesso 18–24%) e importi limitati. La cessione del quinto è la via più accessibile per chi ha problemi creditizi, perché la rata è garantita dalla busta paga.
I prestiti personali non finalizzati arrivano generalmente fino a €75.000 per i privati. Sopra questa soglia si entra nel territorio del mutuo o del prestito con garanzia ipotecaria. L'importo concesso dipende dal reddito: le banche applicano la regola del 30% (la rata non deve superare il 30% del reddito netto mensile).
Sì, per legge (D.Lgs. 141/2010) hai sempre diritto all'estinzione anticipata. La penale massima è l'1% del capitale residuo (0,5% se mancano meno di 12 mesi). Alcune finanziarie offrono estinzione anticipata gratuita. Valuta sempre quanti interessi risparmi rispetto alla penale.
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) rappresenta il costo reale del prestito in percentuale annua, includendo interessi, spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie e qualsiasi altro costo. Per legge deve essere indicato nei contratti. Due prestiti con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi.
Sì, ma i requisiti sono più stringenti. Le banche richiedono generalmente 2 anni di dichiarazione dei redditi con reddito stabile, e spesso chiedono un garante. Il reddito considerato è quello dichiarato al netto delle tasse, non il fatturato.
Autore: Francesco Vitale — Aggiornato: Maggio 2026 | TiCalcolo.com
Il prestito personale è un finanziamento non finalizzato: puoi usarlo per qualsiasi scopo (vacanze, matrimonio, spese mediche, ristrutturazione casa, acquisto auto usata) senza dover giustificare alla banca la destinazione del denaro. È diverso dal mutuo (che è sempre finalizzato all'acquisto di un immobile e garantito da ipoteca).
È l'errore più comune: confrontare prestiti guardando solo il TAN.
Esempio: Prestito da €10.000 in 48 rate. Finanziaria A: TAN 6%, TAEG 8,5% (include assicurazione obbligatoria e spese). Finanziaria B: TAN 7%, TAEG 7,2% (nessuna spesa accessoria). La finanziaria B, pur con TAN più alto, costa €280 in meno in totale.
| Tipo | Importo tipico | TAEG medio 2026 | Caratteristica principale |
|---|---|---|---|
| Prestito personale classico | €1.000–€75.000 | 6%–12% | Rata fissa, durata 12–120 mesi |
| Cessione del Quinto | €2.000–€80.000 | 7%–14% | Rata trattenuta in busta paga (max 1/5 stipendio). Solo dipendenti e pensionati |
| Prestito finalizzato | €500–€30.000 | 5%–10% | Destinato a uno scopo specifico (auto, arredo). Spesso con promozioni 0% |
| Prestito online | €1.000–€50.000 | 5,5%–9% | Erogazione veloce (24–48h), tutto digitale, spesso più conveniente |
| Prestito tra privati (P2P) | €1.000–€30.000 | 4%–8% | Piattaforme online, iter 100% digitale, tempi rapidi |
Le finanziarie e le banche valutano principalmente:
Ecco un confronto indicativo (maggio 2026) per un prestito da €10.000 in 48 rate:
| Istituto | TAEG | Rata mensile | Totale interessi | Tempi erogazione |
|---|---|---|---|---|
| Findomestic | 7,20% | €241 | €1.568 | 2–3 giorni |
| Agos | 7,80% | €244 | €1.712 | 24–48 ore |
| Compass | 8,40% | €247 | €1.856 | 2–5 giorni |
| Cofidis | 6,90% | €239 | €1.472 | 24 ore online |
| ING Direct | 6,20% | €236 | €1.328 | 24–48 ore |
| Fineco | 6,50% | €237 | £1.376 | 2–3 giorni |
⚠️ Valori indicativi a maggio 2026 per profilo standard (dipendente a tempo indeterminato, reddito netto €1.800/mese, nessuna segnalazione CRIF). Il TAEG effettivo dipende dal profilo personale.
Per legge (Direttiva UE sul Credito al Consumo, recepita in Italia), hai il diritto di estinguere anticipatamente il prestito in qualsiasi momento. La penale massima applicabile è:
In caso di estinzione anticipata hai anche diritto al rimborso proporzionale delle assicurazioni accessorie pagate anticipatamente.
È difficile ma non impossibile. Alcune finanziarie specializzate offrono prestiti a chi ha avuto segnalazioni, ma con TAEG molto più alti (15–25%). L'alternativa migliore è la cessione del quinto, che non richiede controllo CRIF perché la rata è trattenuta direttamente dallo stipendio/pensione. Le segnalazioni CRIF si cancellano dopo 12–36 mesi dalla regolarizzazione del debito, a seconda del tipo.
Online: 24–72 ore dall'invio della documentazione completa. In filiale: 3–7 giorni lavorativi. La cessione del quinto richiede 2–4 settimane per i controlli con datore di lavoro/INPS. Documenti necessari: carta d'identità, codice fiscale, ultime 2 buste paga (o ultima dichiarazione dei redditi), estratto conto degli ultimi 3 mesi.
Per importi superiori a €2.000 e durata superiore a 6 mesi, il prestito personale vince sempre: TAEG medio 6–9% contro il 18–24% delle carte revolving. Le carte revolving sono comode per spese impreviste e rimborsi rapidi (entro 1–2 mesi), ma diventano costosissime se si paga solo la rata minima per anni.
La cessione del quinto dello stipendio (o della pensione) è un tipo speciale di prestito in cui la rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, senza passare per il conto corrente. La rata non può superare il 20% (un quinto) dello stipendio/pensione netto mensile.
La formula della rata a rimborso graduale (ammortamento francese) è:
Tabella rate indicative per diversi capitali e durate (TAEG 7,5%):
| Capitale | 24 mesi | 36 mesi | 48 mesi | 60 mesi | 84 mesi |
|---|---|---|---|---|---|
| €3.000 | €135 | €93 | €72 | €60 | €46 |
| €5.000 | €226 | €155 | €121 | €100 | €77 |
| €10.000 | €452 | €309 | €241 | €200 | €153 |
| €20.000 | €903 | €619 | €483 | €400 | €307 |
| €30.000 | €1.354 | €928 | €724 | €600 | €460 |
| Caratteristica | Prestito Personale | Mutuo |
|---|---|---|
| Importo tipico | €1.000–€75.000 | €50.000–€500.000 |
| Durata | 1–10 anni | 5–30 anni |
| TAEG medio | 6–12% | 3–4% |
| Garanzia | Nessuna (chirografario) | Ipoteca sull'immobile |
| Tempi erogazione | 24–72 ore | 4–8 settimane |
| Uso | Qualsiasi | Acquisto immobile |
| Detrazione IRPEF | No | Sì (19% su interessi, max €4.000) |
| Sceglilo se... | Hai bisogno di soldi in fretta, importo contenuto, nessuna garanzia da offrire | Acquisti casa, importo elevato, vuoi il tasso più basso possibile |
Per ristrutturazioni da €10.000 a €50.000, il prestito personale è spesso la scelta più rapida. Ma considera queste alternative prima di decidere:
La normativa italiana ed europea tutela ampiamente il consumatore nel credito al consumo:
In caso di controversia con la banca o la finanziaria, puoi ricorrere gratuitamente all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF), il sistema di risoluzione stragiudiziale delle controversie bancarie.
Il consolidamento debiti (o riunificazione dei debiti) è un prestito personale che estingue più debiti esistenti (carte di credito, leasing, prestiti precedenti) riunendoli in un'unica rata mensile, spesso più bassa della somma delle rate precedenti.
Conviene quando:
Attenzione: allungare la durata riduce la rata ma aumenta gli interessi totali. Calcola sempre il costo complessivo, non solo la rata mensile.
Con i prestiti digitali del 2026, i tempi si sono drasticamente ridotti. Alcune piattaforme erogano in 24 ore anche importi significativi. Il processo standard:
Piattaforme particolarmente veloci nel 2026: Cofidis Online, ING Prestito, Findomestic Online, Younited Credit.
Per chi non ha un reddito da dipendente dimostrabile tramite busta paga, le opzioni sono più limitate ma esistono:
Il nostro calcolatore prestito personale calcola in tempo reale: la rata mensile, il totale degli interessi pagati, il costo complessivo del finanziamento e la tabella di ammortamento completa. Inserisci l'importo desiderato, la durata in mesi e il TAEG indicato dalla finanziaria. Il TAEG è il dato corretto da inserire — non il TAN — perché include tutti i costi del finanziamento.
Q: Ho bisogno di €8.000 per ristrutturare il bagno. Meglio prestito o carta di credito a rate?
A: Definitivamente il prestito. Una carta revolving su €8.000 a TAEG 20% per 36 mesi costa €2.800 di interessi totali. Un prestito a TAEG 7% sullo stesso importo e durata costa €900. Risparmio: €1.900.
Q: Posso avere due prestiti contemporaneamente?
A: Sì, non c'è un limite legale. Le finanziarie valutano il tuo rapporto rata/reddito totale: se la somma di tutte le rate (incluse quelle nuove) non supera il 30–35% del reddito netto, l'approvazione è probabile. La presenza di un prestito esistente riduce però il massimo erogabile per il secondo.
Conclusione: il prestito personale è uno strumento finanziario potente se usato correttamente — per coprire spese impreviste, consolidare debiti costosi o finanziare investimenti personali con ritorno economico. Il segreto è sempre confrontare il TAEG reale su almeno 3–4 istituti prima di firmare.
Le spese mediche impreviste sono una delle cause più frequenti di richiesta di prestito personale in Italia. Nel 2026 le spese odontoiatriche medie per un trattamento completo (implant o ortodonzia) superano i €3.000–€8.000 — importi che difficilmente si hanno disponibili in liquidità immediata. Molti studi dentistici offrono rateizzazioni dirette (spesso a tasso zero per 12–24 mesi), che sono sempre preferibili a un prestito bancario. Se lo studio non offre questo servizio, il prestito personale resta la scelta migliore rispetto alla carta revolving.
Per le spese veterinarie (sempre più costose nel 2026, con interventi chirurgici da €1.000 a €5.000), considera anche le polizze assicurative per animali domestici: i premi annui partono da €15/mese e possono coprire interventi chirurgici fino al 90%.
Il costo medio di un matrimonio in Italia nel 2026 si attesta intorno a €20.000–€35.000. Molte coppie finanziano in parte queste spese con un prestito personale cointestato. Alcuni istituti offrono prodotti dedicati ("Prestito Matrimonio") con condizioni leggermente migliorate. Attenzione: iniziare la vita matrimoniale con un debito importante è una scelta da valutare attentamente. Considera di ridurre il budget del matrimonio o distribuire le spese nel tempo piuttosto che caricarsi di rate per 5–7 anni dall'inizio.
Per l'acquisto di un'auto, il prestito finalizzato (attraverso la concessionaria) è spesso più conveniente del prestito personale generico: le case auto negoziano tassi speciali con le finanziarie partner (spesso 0% per 24–36 mesi su modelli specifici). Confronta sempre il TAEG del finanziamento in concessionaria con quello di un prestito personale bancario prima di firmare. Per le auto usate, il prestito personale bancario è di solito l'unica opzione.
Il garante (o fideiussore) è una persona che si impegna a pagare il debito al posto del richiedente in caso di insolvenza. La presenza di un garante con reddito solido aumenta significativamente le probabilità di approvazione e può migliorare le condizioni (TAEG più basso, importo più alto). Il garante deve essere consapevole che:
Per chi ha difficoltà ad accedere al credito bancario tradizionale (giovani senza storia creditizia, disoccupati, immigrati, persone in difficoltà economica temporanea), esistono strumenti alternativi di finanza sociale:
Chi è in regime forfettario e ha un prestito personale deve sapere che i pagamenti delle rate non sono deducibili ai fini fiscali (il regime forfettario non prevede deduzioni analitiche). Gli interessi passivi di un prestito personale non riducono la base imponibile forfettaria. Questo non significa che il prestito non convenga, ma è un elemento da considerare nel calcolo della convenienza effettiva.
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