Cos'è il piano di ammortamento alla francese?

Il piano di ammortamento alla francese (il più comune in Italia) prevede rate costanti per tutta la durata del mutuo. Nella prima fase le rate sono composte principalmente da interessi; nella fase finale prevale la quota capitale. La rata si calcola con la formula: R = C × i / (1 - (1+i)^-n) dove C è il capitale, i il tasso periodico e n il numero di rate.

Cosa succede al piano di ammortamento se faccio un'estinzione parziale?

In caso di rimborso parziale anticipato, il debito residuo si riduce e puoi scegliere tra: (1) ridurre la rata mantenendo la durata; (2) ridurre la durata mantenendo la rata. In entrambi i casi risparmierai sugli interessi totali.

Come si calcola il debito residuo del mutuo?

Il debito residuo dopo k rate si calcola con: DR = C × (1+i)^k - R × ((1+i)^k - 1) / i. In pratica, è il capitale iniziale capitalizzato al quale si sottraggono le rate già pagate, anch'esse capitalizzate. Il calcolatore mostra questo valore per ogni singola rata.

Piano di Ammortamento Mutuo 2026 | Tabella Rata per Rata

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Come Leggere il Piano di Ammortamento

Il piano di ammortamento alla francese è il metodo standard dei mutui italiani. Ogni rata è costante ma la sua composizione cambia nel tempo:

Fase	Quota interessi	Quota capitale	Debito residuo
Inizio mutuo	Alta (80–90%)	Bassa (10–20%)	Quasi tutto
Metà mutuo	Media (50–60%)	Media (40–50%)	~50%
Fine mutuo	Bassa (5–10%)	Alta (90–95%)	Quasi zero

Consiglio pratico: Se hai risparmi extra, conviene fare rimborsi anticipati nei primi anni del mutuo, quando la quota interessi è più alta. Anche piccole somme extra possono ridurre significativamente la durata totale.

Domande Frequenti

Conviene scegliere un mutuo a tasso fisso o variabile?▼

Con il tasso fisso la rata è certa per tutta la durata: ideale per chi cerca sicurezza e stabilità. Con il tasso variabile la rata si adegua all'Euribor 3 mesi: storicamente più basso ma soggetto a forti oscillazioni (come nel 2022-2023). La scelta dipende dalla propria tolleranza al rischio e dall'orizzonte temporale.

Posso estinguere il mutuo in anticipo? Ci sono penali?▼

Per i mutui stipulati dopo il 2007, la Legge Bersani (L. 40/2007) ha eliminato le penali per estinzione anticipata sui mutui prima casa. Per i mutui stipulati prima del 2007 possono ancora esistere penali. L'estinzione anticipata, soprattutto nei primi anni, genera un risparmio significativo sugli interessi residui.

Cosa sono le spese accessorie che non compaiono nel piano?▼

Il piano di ammortamento mostra solo capitale e interessi. Non include: spese di perizia (€200–€400), imposta sostitutiva (0.25% prima casa, 2% seconde case), assicurazione incendio/scoppio (obbligatoria), polizza vita (facoltativa ma spesso richiesta dalla banca), spese istruttoria (€500–€1.500).

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